免赔额（Deductible）是保险合同中约定的，由投保人自行承担的一部分损失金额。当保险事故发生时，只有损失金额超过免赔额的部分，保险公司才会按比例或全额赔偿。例如，车损险中设定500元免赔额，若维修费用为300元，则保险公司不赔付；若维修费用为1500元，保险公司赔付1000元（1500元-500元）。
设计逻辑：
1. 风险共担：通过让投保人承担小额损失，降低投保人因“零成本”出险而忽视风险管理的可能性。
2. 成本控制：减少保险公司处理小额理赔的行政成本，从而降低整体保费。
3. 定价调节：免赔额越高，保费越低；反之则保费越高，投保人可根据自身需求权衡选择。
根据赔付方式和适用范围，免赔额可分为以下类型：
| 类型 | 定义 | 适用场景 |
|-|-|--|
| 绝对免赔额 | 固定金额，损失低于此金额不赔付；超过则赔付差额（如车险中500元免赔额） | 车险、财产险等单次事故损失明确的情况 |
| 相对免赔额 | 按损失金额的比例计算（如医疗险中20%免赔率，损失1万元需自付2000元） | 健康险、责任险等涉及比例分摊的险种 |
| 总计免赔额 | 累计全年损失，超过总额后赔付（如全年医疗费用累计超过1万元后，超出的部分由保险公司承担） | 健康险、长期护理险等需年度累计计算的险种 |
| 消失免赔额 | 免赔额随损失增加而减少（如损失达一定金额后免赔额归零） | 高保额财产险或定制化保险产品 |
实用建议：
1. 降低道德风险：通过让投保人承担部分损失，减少恶意骗保或过度医疗行为。
2. 优化保费结构：高免赔额可降低保费30%-50%，适合预算有限但风险承受能力较强的群体。
3. 促进风险管理：倒逼投保人加强安全措施（如安装防盗装置、定期体检），减少事故发生概率。
案例说明：
1. 评估风险暴露程度：
2. 匹配经济能力：
3. 比较保险条款：
避坑指南：
1. 误区：免赔额越低越好
2. 争议：免赔额与理赔服务挂钩
3. 特殊场景的免赔规则：
免赔额是保险产品的“双刃剑”，既能通过成本分摊降低保费，也可能增加投保人的短期风险。合理的选择需基于个人风险偏好、经济实力和保障需求。建议投保前通过保险经纪人对比多款产品，并利用“免赔额计算器”工具模拟不同场景下的自付成本与保费差值，从而做出最优决策。
